提升商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管，嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營
2月20日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），提升對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
去年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的制度框架。針對《辦法》實(shí)施中遇到的實(shí)際問題，《通知》提出了一些更加具體和量化的監(jiān)管要求。具體來說，一是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制，二是明確三個(gè)量化指標(biāo)，三是嚴(yán)格控制跨區(qū)域經(jīng)營。此外，進(jìn)一步明確信托公司應(yīng)參照《辦法》和《通知》的實(shí)施。
三個(gè)量化指標(biāo)明確底線要求
根據(jù)《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)貸款是指商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型為基礎(chǔ)，進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)在線自動(dòng)化受理貸款申請和風(fēng)險(xiǎn)評估，完成符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款等信貸審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款作為近年來出現(xiàn)的新型貸款形式，發(fā)展迅速，但也存在一些隱患。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)院兼職研究員董希淼在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的基本法，《辦法》更加開放包容，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極探索互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。《辦法》出臺(tái)半年后，監(jiān)管部門下發(fā)《通知》，明確投資比例、集中度、限額管理等量化指標(biāo)，嚴(yán)格控制地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。通知大幅度收緊了對互聯(lián)網(wǎng)貸款的政策要求，是對《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修訂。主要目的是貫徹落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)具體的三項(xiàng)指標(biāo)，在出資比例方面，《通知》明確提出商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同提供貸款，合作伙伴在單筆貸款中的出資比例不低于30%；在集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行和單一合作方發(fā)放的貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%；在額度指標(biāo)上，商業(yè)銀行不得低于30%，銀行與各合作機(jī)構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過貸款余額總額的50%。
董希淼表示，限制聯(lián)貸比例主要是為了抑制中小銀行借助聯(lián)貸擴(kuò)張過快。“30%”的比例與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（草案）》中小額貸款公司的投資比例一致。貸款集中度指數(shù)的主要目的是分散共同貸款的風(fēng)險(xiǎn)，避免中小銀行“同舟共濟(jì)”、過度依賴單一外部合作伙伴。限額指標(biāo)主要是從總量上控制網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免網(wǎng)絡(luò)貸款無序增長。
